Le passage à la retraite se traduit généralement par une baisse de revenus. Ainsi, en 2020, le taux de remplacement, soit le rapport entre le montant du dernier revenu d’activité perçu et la pension de retraite, s’élevait à près de 75 %.

Afin de se prémunir contre cette diminution prévisible des ressources, la préparation de sa retraite constitue un passage obligé.

Pourquoi le dirigeant doit-il anticiper la préparation de sa retraite ?

Anticiper la préparation de sa retraite est primordial. Dans mon métier de conseiller en gestion de patrimoine, je constate que trop de dirigeants d’entreprises, Travailleurs Non Salarié,  commencent à s’y intéresser un, deux, voire trois ans avant l’échéance.

Il est souvent trop tard pour préparer les choses.

Plus tôt on s’y prépare, mieux c’est. Si l’on se penche sur cette échéance au minimum 10 à 15 ans avant, ce serait une bonne chose, cette période de temps permettrai de mettre en place des solutions qui auraient un impact au moment de la retraite.

Si l’on prend l’exemple des produits de retraite supplémentaire, pour un montant de capital ou de rente égal, plus on commence à cotiser tard, plus il va falloir payer un niveau de prime élevé ; a contrario, plus on s’y met tôt, moins l’impact va être lourd sur plusieurs années.

Si tout le monde préparait sa retraite au moins 10 à 15 ans avant, les assurés auraient de belles surprises.

Pourquoi les jeunes doivent-ils anticiper la préparation de la retraite ?

Leur projet actuel consiste plutôt à développer l’entreprise, rembourser les prêts et sur le moyen terme, payer les études des enfants.

Il est vrai que la retraite ne constitue pas leur préoccupation immédiate. Ils commencent à s’y pencher au bout de quelques années, lorsque l’entreprise devient rentable, qu’ils perçoivent une rémunération confortable ; ils cherchent alors un moyen d’améliorer leur rémunération soit actuelle, soit future.

Un point important : ils n’attendent pas grand- chose de la retraite et estiment qu’ils devront se constituer leur propre pension.

D’où l’intérêt de trouver des solutions qui permettront de faire face aux besoins de chacun.

Quel est l’intérêt du bilan de retraite ?

l est en premier lieu impératif de réaliser un bilan de retraite pour en savoir plus sur cette échéance, mais également sur le montant de la future pension.

Ces informations vont en effet permettre de mettre en place les solutions d’optimisation les plus adéquates.

Lorsque je fais un bilan de retraite, j’interroge mon client sur le niveau de pension qu’il pense percevoir et s’il estime que ce montant est suffisant pour vivre convenablement. Dans le cas contraire, nous déterminons le montant de pension qu’il lui faudrait afin de vivre confortablement et les leviers à actionner dans cette optique.

Je remarque que beaucoup négligent certains besoins futurs, que l’on peut retrouver avec la courbe des besoins : dans un premier temps profiter de sa retraite (voyages, famille, etc.), mais également pour certains, régler les frais liés aux études des enfants, sans oublier le coût d’une entrée en maison de retraite, le risque de dépendance et les conséquences financières qui en découlent. Il est donc nécessaire de prévoir financièrement ces échéances.

En outre, il ne faut pas oublier que lorsque l’on est un dirigeant en activité, certaines dépenses peuvent être incluses dans les charges de l’entreprise : complémentaire santé, véhicule, téléphonie… Ces éléments constitueront des frais supplémentaires à la retraite et il faudra les prendre en compte dans la courbe des besoins futurs.

Des dispositifs permettant au dirigeant d’optimiser sa pension de retraite existent

On étudie l’impact de son statut social sur la retraite du chef d’entreprise

1. L’arbitrage rémunération -dividendes ou encore le changement de statut social font partie des aspects que l’on étudie avec nos clients pour optimiser leur niveau de pension future.
2. On peut également les orienter vers les dispositifs des régimes obligatoires : rachat de trimestres, retraite progressive, cumul emploi-retraite.
3. De nombreuses étude montrent que la mise en place d’un Plan d’épargne retraite (PER) est pertinent.
4. Enfin, bien d’autres solutions existent.

Notre méthodologie

Notre Cabinet de Gestion de Patrimoine (CGP) a opté pour le statut de Conseil en Investissement Financier (CIF). A ce titre, nous sommes membres de la Chambre Nationale des Conseils Experts Financiers (CNCEF Patrimoine) association de CIF agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF)

Nous sommes également courtier en assurance membre de la Chambre Nationale des Conseils Experts Financiers (CNCEF Assurance) association association professionnelle reconnue par L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).

Nous exerçons une activité réglementée soumise à des lois et règlements au niveau national et européen.

Nous vous proposons ainsi  une analyse dite Solutions Financières qui, présentant les solutions financières sélectionnées, permet la mise en application de la stratégie.

Ce document a pour but de vous remettre et commenter ce dossier et de valider, ensemble, l’opportunité des solutions proposées puis d’en programmer leur mise en place.

La Matrice de Suivi annuel (MAS) est une analyse sur les différentes variations de votre patrimoine.

• Une analyse sur les changements affectant votre situation,
• Une analyse sur les changements affectant les services ou instruments financiers recommandés,
• La réévaluation périodique de l’adéquation,
• Les autres informations à retenir,
• Une actualisation de votre fiscalité sur le revenu et le patrimoine.

Ce document a pour but de vous remettre et commenter ce dossier, de s’assurer du fait que les produits recommandés continuent à être adaptés ou non à votre situation à la date du présent rapport périodique, puis de prendre d’éventuelles décisions de gestion.